网商贷关闭、花呗借呗降额，资金周转困难 法律视角下逾期与以贷养贷的抉择

近期，许多用户反映网商贷服务关闭、花呗借呗额度下调，导致资金周转困难。面对这种情况，用户往往陷入两难选择：是直接逾期，还是采取以贷养贷的方式？本文将从法律角度分析这两种选择的潜在风险与后果。\n\n直接逾期可能带来以下法律问题：\n- 根据《民法典》合同编的规定，借款合同一旦成立，借款人需按时还款。逾期未还构成违约，可能面临罚息、违约金等民事责任。\n- 金融机构可能通过诉讼追讨欠款，导致用户被列入失信被执行人名单，影响个人征信记录，进而限制出行、消费等权利。\n- 长期逾期还可能触犯《刑法》中的信用卡诈骗罪或合同诈骗罪（若涉及虚假信息），但普通借贷逾期通常不涉及刑事责任，除非存在恶意欺诈行为。\n\n以贷养贷虽然能暂时缓解资金压力，但法律风险同样不容忽视：\n- 以贷养贷可能导致债务雪球式增长，违反金融监管规定。根据《商业银行法》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，过度借贷可能被视为非理性消费，金融机构有权限制或终止服务。\n- 若从非正规渠道借贷，如高利贷，可能触犯《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》，面临高额利息和法律纠纷，甚至人身安全风险。\n- 频繁借贷会加剧信用记录恶化，影响未来贷款申请，且可能被认定为“以贷养贷”的恶意行为，在某些司法实践中被视为违约加重情节。\n\n两种选择均存在法律隐患。建议用户优先通过合法途径解决资金问题，例如与金融机构协商还款计划、寻求专业法律援助或咨询债务重组服务。根据《消费者权益保护法》，用户有权要求金融机构提供透明信息，并可通过12315等渠道投诉不公条款。最终，避免逾期和以贷养贷的关键在于理性评估自身还款能力，切勿因短期困难而陷入长期法律纠纷。记住，维护良好信用记录是保障未来金融生活的基础。